연금저축 · IRP 은행 vs 증권사 차이에 궁금한 점이 있으시죠? 아주 중요한 포인트를 짚었어요. 이 부분을 정확히 이해하면, 이후 투자 성과와 절세 효과가 완전히 달라져요. 차분하게 구조부터 정리해볼게요. 저도 엄청 헤깔리고 어려웠는데요. 이제는 확실히 알겠더라구요.
1️⃣ 결론부터 정리
👉 연금저축·IRP는
은행에서도 만들 수 있고,
증권사에서도 만들 수 있어요.
하지만 투자 관점에서는 선택이 완전히 달라집니다.
2️⃣ 연금저축·IRP를 만드는 곳 3가지
연금 계좌는 아래 3곳 중 하나를 선택해야 해요.
- 은행
- 증권사
- 보험사
계좌 이름은 같지만,
안에 담을 수 있는 상품과 운용 방식은 완전히 달라요.
3️⃣ 은행에서 만든 연금저축·IRP의 특징
주요 상품
- 정기예금
- 적금
- 일부 펀드
장점
- 원금 손실 걱정이 적음
- 구조가 단순함
- 투자에 대한 부담이 적음
단점 (치명적)
- 수익률이 매우 낮음
- ETF 투자 불가
- 장기적으로 물가 상승을 따라가기 어려움
📌 실제로
은행형 연금저축은 ‘절세 통장’에 가까운 구조예요.
자산 증식 목적에는 한계가 큽니다.
4️⃣ 증권사에서 만든 연금저축·IRP의 특징
가능한 투자
- ETF
- 국내 · 해외 주식형 펀드
- 채권 ETF, 배당 ETF
장점
- ETF 직접 투자 가능
- 장기 수익률 기대 가능
- 포트폴리오 구성 자유도 높음
단점
- 단기 변동성 존재
- 스스로 운용해야 함
📌 자산 증식 + 절세를 동시에 노린다면
👉 증권사 연금저축·IRP가 정답에 가깝습니다.
5️⃣ 보험사 연금저축은 어떤가요?
특징
- 공시이율 또는 변액보험 구조
- 사업비가 높음
장점
- 자동 운용
- 안정성 강조
단점
- 수수료(사업비) 부담 큼
- 장기 수익률에 불리
- ETF 투자 불가
📌 요즘은 투자 목적이라면 거의 선택하지 않는 구조예요.
6️⃣ 초보자에게 추천하는 선택
연말정산 절세 + 자산 증식
👉 증권사에서 연금저축 + IRP 개설
7️⃣ 현실적인 추천 조합
| 목적 | 추천 |
|---|---|
| 절세만 중요 | 은행형 |
| 절세 + 투자 | 증권사형 (추천) |
| 자동 · 보장 위주 | 보험사 |
8️⃣ 이미 은행에서 만들어놨다면?
이 부분도 정말 많이 물어봐요.
👉 연금저축·IRP는 이전 가능해요.
- 은행 → 증권사 이전 가능
- 세금 불이익 없음
- 이전 중 투자 중단 없음
📌 이걸 ‘연금계좌 이전’이라고 불러요.
9️⃣ 지금 상황에 맞는 정리
지금 목표가
- 월 50만 원 투자
- 연말정산 절세
- ETF로 자산 증식
이라면,
👉 증권사에서
연금저축
IRP
를 만드는 게 가장 합리적인 선택이에요.